保险理财能不能买？很多人都会有这么一个疑问，保险理财产品是不是都是坑人的，不能买呢，随着现在银保监会的制度和政策越来越完善，以前的那种保险越来越少。

可能有人还会有另外一个问题：你之前不是说的保险是抵御风险的吗，怎么这里又理财了。这里就不得不说一句，保险有保障作用，也有理财作用，两个作用不同，我们配置保险的时候一定要注意不能混为一谈。购买之前一定要确定自己是投资用还是保障用。

今天我们要讲的有投资功能的都是寿险。其中有分红险，万能险和投连险。

分红险

分红险是按照一定期限缴纳的，有一定费率的一种保险，是保险公司盈利又盈余了之后，将盈余的一部分作为分红给被保险人的一个险种。

分红险的特点

1、风险低，因为保险业务逐年增长，保险公司盈利不断增加，基本上不存在风险。

2、分红来源复杂不透明。收益来源是盈余分配，保险公司的收益来源不透明，分配也就不是那么简单。这里面的计算比较复杂，就不一一解释了。

3、缴费期限长，不灵活。固定缴费期限从 10 年到 30 年不等。

4、历史分红收益不算高，不过正在提升。收益率一般都小于 4%

5、投资属性弱，保障性质比较明显。

万能险

万能险可以任意支付保费、以及任意调整死亡保险金给付金额。

万能险的特点

1、缴费方式比较灵活。除了第一期必须缴纳之外，后续保费可以随意组合支付，甚至不交。当然保险公司也会相应的调整对应的保额。

2、到期返还保费，收益支取比较灵活。

3、对接的投资产品范围广泛，比例灵活。

4、可以任意调整寿险的赔付，弱化保证功能。

万能险的收益特色

1、最低保证利率。万能险的预定利率高于 3.5%的需要送保监会审批，比较复杂，所以一般年复利率在 3.5%以及以下，而且如果保险公司不做了，接手的新公司需要负责之前的保单。

2、历史年化收益率可以作为投资参考，也代表了保险公司的投资能力。

3、查看身故保证金。身故保证金越高，收益率越低。选择的时候可以选择保额相当的万能险。

投连险

投连险是一种变额寿险，是融合保险与投资功能于一身的新险种。

投连险有不同的账户供投资者选择。不同的账户投资领域和资金投资比例不同，导致风险和收益存在差异。

由于投资账户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。

因为投连险也是寿险衍生出来的，所以也有一定的保障作用，但是保障账户占比不大，而且投资账户不保本。

投资账户可投资的品类不少，有低风险的货币型产品，也有高风险的权益类产品和房产类金融投资，所以风险差异比较大。

选择投连险的时候一定要注意查看产品说明书里的投资方向以及资金用途，再有就是找几款同类产品（投资方向一致）对比一下。

互联网新型投连险

现在市面上有互联网新型投连险， 它相对于传统的投连险来说，期限更短，设定预期收益率。

互联网投连险特点

1、保障功能几乎没有，更多的钱用来投资。

2、有固定的年化回报参考。

3、收益率一般比同期的万能险要高一些。

对于保险理财产品来说，因为这几种脱胎于首先，所以本质上会有一部分保障功能，所以也就牺牲了一部分的收益。考虑保险理财的时候一定要考虑清楚，自己到底是要投资还是要保障，千万不要想能全部都做到，商业保险作为保障，这几种产品理财，也是可以的。

了解不同的投资产品，可以让自己有更多选择，同样也就有了更多的可能性。理财路漫漫，希望你能走的更远。