当妈以后，万事以宝宝为先。在物质上精神上，恨不得什么都给孩子最好的，于是不少妈妈一口气就给小孩买了几份保险，什么教育金，终身寿险一并俱全。

很多年前，市面上开始流行一种“超级全能”的保险，意思是可以起到“有病治病，没病领钱”的作用。而事实到底是怎么样的呢？

但是你知道孩子的保险里面有多少坑吗？

我们今天来聊聊。

NO. 1给孩子买保险的误区

误区1，只给孩子买，大人不重要

孩子出生了，我要给他最好的，把孩子放在第一位，是父母的常见心理，但在买保险这件事上真的要慎重一点。

1，要从整个家庭的保障需求考虑（如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求），更要防止因父爱母爱严重泛滥，忽略了家庭支柱才是家庭财务的基石，孩子并非是家庭财务来源。一旦家庭支柱的收入中断却又无保障，那才是灭顶之灾！

毕竟大人才是家庭的经济支柱，但是大人出事了，那该依靠谁呢？靠一点存款？借钱？卖房卖车？上有老下有小，一个家庭随时会支离破碎，如果大人出意外很可能会直接导致家庭财务出现危机，

2，大人的年纪比小孩的大，身体更差，患大病的几率也更高。正确的顺序，是先大人后小孩。

误区2，孩子的保费占比严重超支

保障规划应该以“家庭”为单位，如果只顾孩子忘记了大人的保障规划。一般来说，一个孩子的保费占家庭总保费的20%左右就可以了。不要让孩子的保费成为家庭保费的主要支出。

但先给孩子买保险的家长，这可能会造成孩子保费预算占比过高，而降低了大人的保费预算。

因此，最好以家庭为单位统一规划，避免孩子保费占比过高，挤占了大人的保费预算。

如果预算有限，孩子的保险可以先买定期，保障到30岁，等孩子大一点或者家庭收入多了以后再补充。

误区3，保障不足，教育金先行

很多父母在购买保险时，掉入了“要给孩子多留钱”的误区，盲目买了许多教育金。对于保险的理财功能非常认可，强制储蓄做教育金，到孩子念书时不担心学费问题，而且可以设定成孩子十几岁起每年领取一定资金，给孩子自主规划，从小培养孩子的财富规划能力。

这训练财商的观点很科学，但坑就坑在有时太在意财商培养，忘记了最基础的保障，重疾意外医疗一个都没配置，先买了好几万教育金。

理财型保险虽好，但没有基础保障的情况下先买理财险，相当于给沙漠旅游的人买一瓶茅台——有价值，但关键时刻救不了命。提前买够矿泉水，有余力再去考虑茅台吧。

误区4，买返还型的保险

保险公司用“天罗地网”让投保者买返还型的产品，甚至灌输“有病赔付，无病返还”这种荒唐的话，是为什么呢？有以下几个原因：

1）返还型的重疾险保费支出多，保险公司赔付时的实际支出就会变少

2）客单价高，机构容易完成业绩考核

3）开拓一个客户的时间成本一样，返还型的保费多，对应代理人收入高一些，提高代理人“动力”

4）保险公司主要赢利点是保费带来的投资收益，含返还的重疾险保费多，收益多。

分析完发现保险公司一点都没有为用户考虑，如果还有人觉得含返还的重疾险是保险公司不想让用户有“损失”，建议去看看脑科，重疾、寿险只能二赔一，降低杠杆，怎么可能是为用户着想呢？

这类产品抓住了人们不想损失本金的心理，总觉得买消费型重疾险不划算，钱交掉，如果没生病，钱没了太亏，于是这种“有病治病，没病返本”的保险很受欢迎。

买保险也是一种消费行为，你花了钱，保险公司承担你的风险，很合理。但是很多人还会有“白嫖”的消费心理，想着以后没事，能退本金。

没事不挺好吗？一直平平安安，保险没用上，并不能改变保险公司已经给你提供风险保障的事实。

其实消费型重疾险并不是消费型，因为没有生病身故的话是可以退现价的。

最重要的是，买返还型保险，保费特别贵。

一般贵上1-3倍。保障归保障，理财归理财。先保障后理财。

如果预算比较高，保障和储蓄也要分开购买，这样更更划算。

常见的几种返还形式：

1，绑了分红的重疾险

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余。按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红型重疾险，可以理解为是捆绑了分红的重疾险，可以理解为重疾险+分红保险的组合。

如果个人或家庭经济条件不怎么好的话，建议还是不要购买，原因如下：

保费价格高：分红型重疾险由于自带分红，所以价格比相同保障的一般重疾险要贵很多。

大概高出40%左右，所以说如果家庭经济条件不好的话，还是购买一般的重疾险比较好。

分红无法确定：分红型重疾险的分红是不确定的，具体能分多少还是跟保险公司的经营情况有关，保险公司经营情况如何。分红部分相当于是储蓄。

如果重疾保障还不够全面，应把分红型重疾险占用部分保费放在保障上，所以重疾分红保险并不适合所有人，我们还是需要根据自己的实际情况来选择。

2，捆绑了寿险的重疾险

寿险俗称死亡保险，是被保险人死亡或全残才能获得赔偿；重疾险则是当被保险人罹患合同中约定的重大疾病并且达到合同中约定的赔付标准时，按约申请赔偿。

捆绑了寿险的重疾险，可以理解为重疾险+寿险的组合，市面上大部分是共用保额，只能赔付其中之一，赔付以后合同就终止了。但是交的保费也要比纯重疾险要高出40%以上。如果先罹患重疾理赔后，合同终止，身故就不赔了，多交的部分保费就相当于白交了。

如果是孩子没必要买寿险，原因有3个，1是如果重疾理赔过了，合同就终止了，寿险就不再理赔了，也就是重疾会占用寿险的额度。2是寿险一般是给家庭顶梁柱或者家庭经济来源买的，孩子没有经济能力，不必买。3是即便买了带寿险的重疾，出于对未成年人的保护，国家监管有规定：对于身故保额，10岁之前，不超过20万，10-18岁，不超过50万。但是大部分险种18岁以前身故也是只能理赔保费，相当于浪费了18年的保费。

3，捆绑了两全的重疾险

两全保险俗称活着领钱，死亡赔钱，就是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。

捆绑了两全保险的重疾险，可以理解为重疾险+两全保险的组合，但是交的保费也要比纯重疾险要高出一部分。而且返还也有前提，一定要不生病没发生过理赔才能返还，发生过理赔就不返还了，谁又能确定60岁/70岁前自己不生病呢？

4，捆绑了很多附加险

附加险除了附加分红、两全、身故等等，一般还附加意外、医疗等，看起来这个产品很全，什么都保。拥有了这样一款产品，就拥有了全世界。其实组合的产品什么都有，但是什么都保障不全。一般价格还很贵。

误区5，只保小风险，不保大风险

有些孩子的医疗险，

每年可以报销几千元的普通门诊看病费用，头疼脑热都不用自己花钱。

但住院治疗的保额只有10万，20万元，

对于大病来说是远远不够的。

凡是想通过保险去转移和规避的风险，一定是大风险。三五万支出的风险，即使没有保险，大多数家庭也能承受。而我们想通过保险转移的风险，是一旦发生，可能会使整个家庭收入中断，陷入困境。

小风险是我们能承担的，

大风险才是需要优先转嫁的。

以上，说了那么多坑，总结下来也很简单。

先大人、后小孩。

先保障，后理财。

不迷恋“大而全”，不迷信“返本”，多看一眼保单，多算一下保费。

NO. 2孩子保险配置哪些险种

1少儿医保，必备基础保障

1）少儿医保，是国家为每个人提供的基本医疗保障，孩子出生三个月内即可去当地社保局办理，可以用来报销门诊、住院等医疗费。

2）作为国家给的福利，覆盖医保范围，每年保费二三百元，小兵报销额度虽然不高，但是也要配置

2，少儿意外险

小孩子调皮好动，磕磕碰碰、烧伤烫伤的几率大，意外医疗费用可以报销。

1）指摔伤、烫伤、交通事故、窒息等意外造成的门诊/住院费用。

2）幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险，因此儿童意外险是必须要有的。

3，重疾险-让孩子重病有钱康复

医疗费用的补充，康复费用、营养费，或者是父母辞职照顾的收入损失。

1）弥补因孩子重大疾病给家庭带来的经济损失。

2）我们经常看到父母为了给孩子治病，卖房卖车，花光积蓄，在某互联网平台寻求陌生人的援助的事。重疾险的费用并不高，多一份保障有备无患。

4，医疗险-减轻医疗费用开支

推荐一般医疗和百万医疗，一般医疗解决小额医疗费用，百万医疗解决大额医疗费用。

1）小额医疗弥补由于孩子生病产生的门诊/住院带来的经济损失，购买的报销额度在一万以内。

2）“根据某经纪保险公司数据显示，0-10岁是住院极高发的年龄段，其中住院率达到10%以上的年龄段分布：男孩0-2岁、女孩0-3岁。随着年龄的逐增，住院率逐减。”

小孩子常见易感染的肺炎，手足口病、口腔性疱疹、发烧等疾病，住院一次少则上千，多则上万的费用，一年下来数目也不小。

百万医疗险弥补大额医疗费用（一般免赔是1万，所以跟小额医疗保险搭配最佳），具有补偿性质，因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用均可以用医疗保险报销，实报实销，能有效减轻家庭负担。

5，教育金保险-保障全面后再购买

指孩子的教育金、结婚费用、养老金等，在配置齐所有的保障保险后，可以考虑理财类保险。

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