题图/大唐copyright 三剑客

这几年，军人福利一路绿灯，医疗改革逐步惠及军人子女和父母，但军嫂是军人安心扎营的稳定剂，但却还未进入军人医疗福利体系中。

今天给大家推送这篇文章，原因是前段时间后台收到一位军嫂的留言，内容大致如下：

她的朋友，同为军嫂，去年确诊的乳腺癌，医生说最好有效的治疗方法是使用国内还未上市的一种靶向药，第一期治疗需要4个疗程，1疗程需要3盒药。令她更难受的是，1盒药则需要3万人民币，还未算检查费、住院费、营养费、护理费等各种费用，算下来光是一期治疗药物就要花费36万。

这对于一个上有老下有小，顶梁柱还远在边境的军人家庭来说，无疑是天价数字。后来这位军嫂丈夫的领导知道此事后在部队里发起募捐，好不容易才把一期费用凑齐，瞒着女儿和老人，开始了治疗之路。但一想到后续还有各种高昂的费用，再想到女儿和老人需要人照顾，这位军嫂几度惆怅无奈。

眼看身边人经历不幸，她自然也担忧起自己和家人：军人保家卫国，当军人家庭面临重大疾病或意外不测，该用什么保护自己？

人越长大，越发珍惜起家人在一起的时光，也就越发见不得这种家人分离的残酷现实。据国家肿瘤质控中心《2019全国癌症报告》显示：我国平均每天有超过1万人确诊为癌症。我国每年恶性肿瘤所致的医疗费超过2200亿。

后台经常会收到很多读者的留言咨询：保险可以吗？该怎么买才对？

的确，我们需要保险来帮助转移一部分风险和压力。但市面上有很多保险产品，条款复杂，很多人买之前根本没有认真研究所买的产品到底保什么、不保什么，便匆匆签字，最后白花了很多钱。保险的水还是比较深，我们建议你在没有了解清楚规则之前，不要轻易买保险。

术业有专攻，今天我们特地邀请了好朋友，资深保险人士、蜗牛保险CEO-大萌萌，来给我们讲讲目前国内关于军人家庭应如何合理配置保险，及容易遇到的保险“陷阱”。

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国家赋予现役及退役军人哪些保障？

军人保险制度是国家通过立法设立专项基金，在军人遇到死亡、伤残、年老、退役等情况时，给予军人及其家属一定经济补偿的特殊社会保障制度。以下是部分保障介绍：

军人伤亡保险：主要是针对军人因战、因公伤亡而设置的，保险对象为全体现役军人。军官和士官需要个人按月缴纳一定的保险费。

军人退役医疗保险：主要是为了解决军人退出现役后与地方基本医疗保险制度接轨而设置的，保险对象为师职以下现役军官和全体士兵。军官和士官每人每月按工资收入的一定比例缴纳保险费，国家给予同等数额的补助，逐月计入个人账户。义务兵在退出现役时，给付一定数额的退役医疗保险金。

交通意外保险：从2016年1月1日起，军队统一为军队人员及军人家属购买交通意外保险，保障额度在1.25万-100万不等，军队人员及军人家属在乘坐依法运营的民用交通工具时可以不用再额外购买交通意外保险。

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小心以下这些商业保险的“坑”

一般情况下，现役军人投保是可以的。只是，投保受限于现役军人的兵种职位。

兵种不同所属类别不同：

一般陆地上的军人(武警、刑警除外)属于3类职业人群，可以正常购买大部分医疗险、意外险、重疾险等。值得一提的是，武警在保险系统里属5类职业人群， 现役军人投保有些保险产品买不上。比如一些意外险会有免责条款，在工作当中发生的意外不予理赔，在工作以外(生活中)发生的意外可以理赔。

除此之外，还有一部分现役军人兵种类别可能会被拒保或者职业加费：1.特种兵(含海军陆战队员/伞兵/水兵/爆破兵/蛙人/化学兵/布雷排雷工兵/情报单位有特殊任务者);2.空军飞行官兵/海军舰艇官兵/潜艇官兵;3.前线军人。

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90%的人对保险都存在这些误区

（1） 保险先给孩子、父母买，自己却“裸奔”？

尽管国家对军人及军属设有健全的养老保险、医疗保险、失业保险等保障，但是军人作为上有老下有少的经济支柱，一旦遭遇大病，单凭上述保障可能无法支撑高昂的收入损失和各种费用，甚至会导致整个家庭“一夜返贫”。

因此，我们在给孩子、父母配置保障时，可千万不能忘了自己。

（2）“有病治病，没病返钱”的险种最划算？

“有病治病，没病返钱”，我们一般叫做“返还型保险”，这种保险听起来好像很划算。但一对比会发现，相同的保障，返还型花的钱要比消费型贵上几倍。况且多年以后返还的钱，我们还要考虑通货膨胀、货币贬值等因素。

因此建议上有老下有小的军人们，最好先把疾病和身故保障做齐，再考虑搭配长期理财险，或是银行理财产品，帮助自己的资产做更有价值的分配。

不过值得深究的一点是，部分理财险产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，建议多找靠谱的专业人士咨询清楚。

（3）万能险真的能“包办一切”吗？

万能险，表面上把重疾、意外、教育金等啥都包含在内，看似“一张保单管一生，什么都保”，实际上，保障额度对我们来说是远远不够的。比如 ，患重大疾病，保额却只有10万，很明显是远远不够支撑住院治疗的各项昂贵费用。

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军人家庭如何正确配置保险？

（1） 明确自身家庭可能遇到的风险，如：身故、疾病、意外等， 了解不同险种的作用。

（2） 整理家庭年收入，取10%左右即可为全家配置合适的商业保险，配置顺序是“先支柱，后非支柱”；

（3） 医疗和意外已经有一定的基础保障，可以适量补充。建议侧重于重疾及身故等保障比较薄弱的风险。

（4） 切忌盲从或跟风，切忌过分注重品牌和公司大小，避免买到“鸡肋”保险。

国家的保险，是军人。那么军人及家庭的保险呢？

为了让大家更深入地了解保险，找到最适合自己的保障方案，在这里，蜗牛保险Dr大萌萌老师特地为我们推荐一种轻松的学习方式，让你全面掌握保险配置秘诀，轻松避开保险雷区，买对买好保险！讲座课程已在全国多个城市进行了巡讲，已有上百万用户收听，帮助众多家庭解决家庭保障问题，获得众多知名媒体的鼎力支持和好评。

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1.社保够用吗？需要哪些商业保险来补充？

2.预算有限，怎么给全家买到完美保障？

3.怎样做才能顺利拿到理赔？

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//讲座常规问题//

Q：讲座在哪里进行？是什么形式？

A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将直播的方式授课。

Q：入群之后能说话吗？

A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可以发起话题，与群内的工作人员互动。讲座正式开始的前10分钟为禁言期，除了管理员以外，群员都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以进群？

A：欢迎对讲座感兴趣的朋友进群。但为保持专业客观的交流氛围，本次课程不欢迎保险公司的代理人进群。如果有代理人进群或有代理人私下加微信，请拒绝及举报，如因私加代理人而造成个人财产损失，我们与蜗牛保险均不承担任何责任。违规者将会被警告，严重违规将会被管理员移出群哦。

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