在“不买对的，只买贵的”引导下，很多父母给孩子挑选产品时都先看价格，相同产品会认为贵的就是好东西，这个原则在其他方面也许适用，在保险领域并不适用。
——坤鹏论保

少儿重疾险盘点工作，鹏哥没有做3月的，主要是当时旧定义产品下架，新产品还未上架，真没有什么值得推荐的。

那段时间朋友让帮忙给孩子推荐份重疾险，鹏哥都让他们先等等。

经历了两个月的发展后，目前市场上针对儿童的重疾险虽然没有成人重疾险那么多，但至少有的选择了。

因此，盘点工作还要继续，帮大家选择优秀重疾险的事情不能耽搁。

毕竟重疾险保费最贵，保障又最复杂。

本文重点内容：

少儿重疾险购买误区保30年还是保终身？保30年选什么？保终身选什么？

一、少儿重疾险购买误区

“关心则乱”这句话用在父母身上再恰当不过。

每位父母都希望给孩子最好的，鹏哥身为人父，能切身体会到这句话的价值。

所以在给孩子购买重疾险时就容易出现一些误区，在推荐产品之前，我们先来看看投保少儿重疾险的误区，避免大家买到不适合的产品。

误区一：重疾险越贵越好

在“不买对的，只买贵的”引导下，很多父母给孩子挑选产品时都是先看价格，相同产品认为贵的就是好东西。

如果是给孩子挑选玩具，很可能是这样子的。

同样都是塑料玩具，孩之宝的变形金刚是其他不知名品牌变形金刚价格的N倍，事实证明孩之宝的产品质量确实好。

但少儿重疾险产品往往不能以价格论好坏。

越贵的产品，保障未必一定好，甚至贵的保险还有可能不好。

选择少儿重疾险，不能唯价格论。

误区二：返还型的好

返还型保险的好处是到期还能拿回一笔钱，于是有些家长出于对孩子好、想给孩子留更多钱的目的选择返还型重疾险。

肥水不流外人田。

鹏哥不只一次说过，返还型保险就是保险公司将你的保费一分为二，小部分用于购买保险，大部分用于投资。

然后将投资挣回来的钱分你一部分。

这样的操作，我们自己也可以做，将一小部分钱用于购买消费型保险，一大部分钱用于购买银行理财产品，最终收益会比从保险公司拿回来的钱还要多，并且保障也更好。

想对孩子好，多给孩子留钱是没错的，但方式未必正确。

买保险一定是保障优先于理财，不管是孩子的保险还是大人的保险，都是如此。

先保命，再想怎么挣更多钱。

二、保30年还是保终身？

与成人重疾险不同，少儿重疾险可以保30年，成人重疾险大都是保至70岁或保终身。

于是就出现了这个问题：

给孩子买重疾险，是买保30年的好，还是买保终身的好？

身为父母，我们都想给孩子最好的，所以很多父母都想给孩子买保终身的重疾险，担心万一孩子真生了重病，以后无法再投保重疾险了。

这种担心并不多余，其实父母怎么为孩子操心都不多余。

但“买保30年好还是买保终身好”这个问题，真的没有标准答案。

最重要的，还是得看保费预算。以30年缴费为例：

预算小于1000元：建议保30年，将钱用于提高保额上，至少50万以上保额，这样才能达到购买重疾险的目的；预算1000—2000元：建议可以选择保至70岁，同样要将保额稳定在不低于50万的水平；预算2000元以上：可以考虑保终身，50万或以上保额。

另外，在这里提醒一下大家，重疾险可以重复理赔。

这就意味着，我们没必要现在就一定要达到“顶配”，让自己在经济上承担很大压力。

如果预算不充裕，可以优先考虑保30年，50万保额，未来收入多了，再配置一份保至70岁或保终身的。

重疾险可以购买两份或两份以上，互相之间不影响理赔。

三、保30年选什么？

旧定义下架之前，少儿重疾险市场百花齐放，我们能选择的空间比较大。

旧定义下架之后，少儿重疾险产品上架较慢，目前最值得推荐的就是妈咪保贝新生版。

妈咪保贝在少儿重疾险市场的知名度一直非常高，妈咪保贝（新生版）是新定义执行以后推出的新产品，还是很有特点的。

1. 少儿高发特疾覆盖全面

妈咪保贝（新生版）20种少儿特定疾病额外赔付100%保额，加上重疾确诊赔付的保额，如果确诊少儿特疾的情况下，可以得到200%保额的赔偿金。

那么，问题来了：

这些少儿特定疾病是高发的吗？

保险公司会不会拿一些发病率非常低的疾病来凑数呢？

于是，经过多方了解、确认后，鹏哥整理了一份少儿高发特定疾病，用于判断保险公司在这方面是真想提高保障，还是在糊弄投保人。

可以看出，在16种高发少儿特疾中，妈咪保贝（新生版）覆盖了其中的13种，非常不错。

2. 高发轻/中症全覆盖

除了少儿特疾可以区分是否高发以外，轻症和中症同样有是否高发的区别。

所以我们再来看看高发轻/中症覆盖情况。

10种高发轻/中症全覆盖，保险公司还是很有诚意的。

重疾旧定义的时候，轻症赔付比例高于30%保额的趋势非常明显，甚至有能达到45%保额的。

重疾新定义后，所有轻症赔付比例只能是30%保额。

想详细了解妈咪保贝新生版可以翻看之前的文章《妈咪保贝（新生版），新定义下的少儿重疾险首选》。

四、保终身选什么？

妈咪保贝（新生版）也可以保终身，但如果你想给孩子选一款保终身重疾险，鹏哥还真不太推荐妈咪保贝（新生版），市场上成人重疾险反而更适合。

毕竟儿童阶段的时间要比成人短，并且发病率也低，保终身重疾险，建议选择成人阶段保障比较好的。

目前成人重疾险性价比高的三款产品分别是：完美人生守护2021、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号，如果被保险人10岁之前投保，保额最高只能到30万。

如果算上60岁前额外赔付80%保额，整体保额能达到54万。

以此来看的话，选择这三款重疾险要比选择妈咪保贝新生版保至70岁或保终身的性价比要高一些。

或者还有一种方式：

妈咪保贝新生版50万保额保30年+完美人生守护2021保终身，30万保额

这种搭配也是不错的选择，如果确诊重疾，两个重疾险共计理赔额会有104万。

如果我们坚持要购买保终身的，还想要50万保额，可以选择昆仑健康保（普惠多倍版）少儿版。

作为一款不分组多次赔付重疾险，昆仑健康保（普惠多倍版）还是不错的。

1. 重疾不分组2次赔付

一个人同时罹患两种重疾的概率是存在的，并且这种概率并不低。

健康保（普惠多倍版）的优势在于：多次赔付不分组。

重疾不分组就意味着获得二次重疾理赔的概率会更大一些。

对于喜欢多次赔付重疾险的粉丝，鹏哥通常会推荐多次不分组赔付重疾险。

健康保（普惠多倍版）在多次赔付方面的表现非常不错。

只要二次确诊的重疾与首次重疾不同，间隔超过365天，就可以再次获得赔付。

并且二次赔付120%保额，至少从经济上缓解被保险人的困难。

2. 特定疾病额外赔付

针对30岁之前的被保险人，健康保（普惠多倍版）还有一份额外的保障——特定疾病额外赔付，额外赔付100%保额。

有了这份保障以后，健康保（普惠多倍版）对少儿的保障就要好很多了。

对于儿童被保险人来说，可以拿到的保额会更多：

——首次确诊重疾理赔100%保额；

——投保15年内首次确诊重疾额外赔付50%保额；

——特定疾病额外赔付100%保额。

按这个思路，被保险人在30岁前确诊重疾的情况下，有机会拿到250%保额。

特定疾病额外赔付是自带保障，不需要额外附加，只要投保就包含。

3. 投保前15年额外赔付50%保额

从2020年的达尔文2号开始，额外赔付几乎已经成为现在重疾险的标配了，健康保（普惠多倍版）也没能免俗，同样有额外赔付。

投保前15年，如果首次确诊重疾，除了正常赔付保额外，还会额外赔付50%保额，共计可以拿到150%保额。

和谐健康福满一生是61周岁前额外赔付70%保额，康惠保（旗舰版2.0）是60岁前额外赔付60%保额。

所以相比其他额外赔付重疾险，健康保（普惠多倍版）的额外赔付并没有太多竞争力。

想详细了解健康保（普惠多倍版）可以翻看《昆仑健康保普惠多倍版，无分组多次赔付重疾险首选》。

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！