6月18日，由《中国银行保险报》主办、泰康在线财产保险股份有限公司协办,主题为“疫情下的健康险新格局”的直播访谈举行。参加访谈的嘉宾表示，在基本医疗保障体系完善过程中，商业健康险也获得了较快的发展，但是它的作用仍有较大发挥空间，要围绕健康管理等方面下功夫。

国家卫健委卫生发展研究中心研究员、医疗保障研究室主任顾雪非，中国控制吸烟协会副会长、中国胸外科肺癌联盟主席支修益，远健健康董事长王占山，微医董事会副主席兼CFO蔡强，招商信诺人寿保险有限公司总经理兼CEO赖军，泰康在线副总裁丁峻峰，复旦大学风险管理与保险学系主任许闲，南开大学金融学院保险学系教授朱铭等围绕主题分享观点。中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长朱进元主持直播访谈。

发挥商业健康险更大作用

今年3月份发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，我国要全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

“《意见》中已经很清晰将商业健康险表述为国家医疗保障体系的重要组成部分。”顾雪非介绍，新医改这10年，在基本医疗保障体系完善过程中，商业健康险也获得了较快的发展，但是它的作用仍有较大发挥空间。

数据显示，2019年全国基本医保基金总收入达2.3万亿元，商业健康险的保费收入为7000多亿元，相当于医保基金的三分之一。“公众对其感知度有限，这可能是由于健康险的赔付支出在整个医疗支出中的占比较低。”顾雪非认为，从国际上来看，我国城乡居民基本医保的保障水平偏低，商业保险在很多方面都可以发挥作用，比如，医疗费用中的自费部分，基本医保之外的服务项目、药品等，以及分级诊疗体系建立后的一些个性化需求、非医疗服务、非核心服务，可以通过商业健康险来提供。

朱进元也认为，在整体的医疗保障制度下，商业健康险的作用并没有得到充分发挥，仍处在配合参与的地位。今后在产品设计上应该更具针对性和差异化，险种不能过于复杂，健康管理和产品销售不应该割裂。

商业健康险在医疗保障体系中发挥更大作用，需要以健康大数据为基础。“医疗信息的及时共享，能够有效防范医疗领域的部分补偿性行为，降低整体医疗成本，提高整体效率。”赖军表示，若能够在法律层面进一步明确调取和使用医疗数据方式，将极大促进整个医疗健康领域的合作。

蔡强表示，以前相关医疗机构是孤岛型的，信息不交流也不共享。通过互联网化的平台形成合力，打造成健康共同体，能够形成共享、共赢、互助的大网络，有助于建立现代化医疗保障体系。

围绕健康管理多下功夫

从美国等国家的经验看，健康保险业就是最早把健康管理理念带向大众的行业之一。有研究发现，如果保险机构实现这一角色转换，在保证医疗服务质量的前提下，费用可至少降低10%到20%。

这对行业的经营模式、管理能力都提出了很高要求。王占山认为，目前保险机构真正通过健康管理来管控健康险风险的不多，还没有发挥出健康管理真正的作用。

事实上，近年来，保险机构也在努力向主动管理健康的角色转变。丁峻峰称，随着“百万医疗”、报销型产品兴起，保险公司通过健康管理实现控费的意愿越发强烈。保险公司健康管理还有较长的路要走，需要建立普适化评价和质量标准，打通医疗机构数据，还需要逐步建立自有健康服务能力。

“商业健康险应该加强宣传力度，跳出保险宣传保险。”支修益表示，应加大宣传商业健康险的力度，用科普的语言宣传险种；多引用数据强调商业健康险投保人的获益；在宣传中，可以举例说明并突出那些为员工投保商业健康险的企业获益案例，充分体现商业保险的购买者可以从新技术的应用中受益。

赖军呼吁保险同业，一方面要公平对待投保人，不误导、不惜赔；另一方面也需要保险行业加大对社会民众的教育和引导，让其建立正确的保险理念。

“疫情影响下的健康险无疑将迎来新格局，加大对保险产品的进一步宣传和推介势在必行。同时要站在更高的层次和高度，跳出保险说保险，跳出保险做保险。”朱进元表示。