本报记者 钱林浩
从银保监会近期披露的今年前3个月保险行业统计数据来看，健康险业务在新冠肺炎疫情影响下依旧保持了近年来的较高增速水平。数据显示，2020年1月至3月，保险行业健康险业务实现原保费收入2641亿元，同比增长21.6%。相比之下，寿险、人身意外险和财险业务保费同比增速分别为-0.6%、-11.7%和0.3%，健康险对于保险行业保费的拉动作用日益明显。
健康险迎来发展良机
健康险业务保费延续较高增速折射出我国居民不断增长的健康保障需求。2019年，保险行业共实现健康险保费收入7066亿元，同比增速达29.7%。
国家卫健委近日发布的监测数据结果显示，2019年我国居民健康素养总体水平继续稳步提升，2019年达到19.17%，较2018年提升2.11个百分点。与此同时，居民生活水平的提升、慢病人群扩大等因素也使越来越多的居民更加关注在健康保障方面的消费。
业内普遍认为，此次新冠肺炎疫情将会进一步唤醒居民的保险意识。有券商研报分析称，此前，在“非典”结束后，受益于居民健康保险意识的提高和“非典”健康险产品的开发，健康险业务单月保费收入在随后几个月内均实现了较高水平的反弹。《金融时报》记者从业内了解到，在疫情发生后，“90后”群体购买健康保险的人数快速增长，老年群体对健康险的关注度也有所上升，此外，物流、快递、网约车从业人员群体投保意识快速上升。同样值得注意的是，业内人士表示，由于此次新冠肺炎疫情受到居民普遍高度关注，这或许将推动三四线及以下城市居民健康风险管理意识的提升，有利于保险消费群体的下沉。有调研数据显示，今年前两个月，三线及以下城市健康险消费的增长已经超过了一二线城市。
但是，当越来越多消费者将目光聚焦到健康险时，保险行业如何满足如此巨大、多元的潜在需求呢？答案或许就在于科技手段的应用上。原保监会副主席周延礼近日表示，可以预见，在疫情过后会有更多相关、潜在的投保人士拥入到健康险这一赛道中来，这将使得健康保险发展与科技手段应用的结合变得更加紧密。未来科技将进一步赋能健康保险，利用大数据技术和人工智能技术，将在渠道拓展、精准营销、差异化服务、产品设计、精算定价，运营优化、风险控制还有医疗健康管理等方面显著地提升保险服务。
目前来看，科技应用已经成为保险公司从愈发拥挤的健康险赛道脱颖而出所倚重的砝码，大型上市险企也不例外。年报内容显示，2019年，中国平安(601318)在寿险及健康险业务的核保环节，利用智能核保平台推出的核保风控模型，风险拦截准确率达90.8%，2019年累计服务超过1800万保单用户，96%的投保客户实现免打扰快速承保，由人工审核时效件均3.8天下降到10分钟承保。在理赔端，记者也从众安保险处了解到，2019年，其健康险的自动理算比例超过90%。其科技应用成果可以结合被保人就诊信息、条款赔付责任、条款赔付标准，自动计算出赔付金额，大幅提高赔付时效。
科技推动大健康布局
“人工智能、大数据、区块链、云计算技术的发展改变了健康保险业务的形态。此次疫情促进了保险机构向线上化转型和健康保险长期可持续发展，在此次抗击疫情的过程中，科技赋能保险的作用日益凸显。”周延礼表示。
一位保险科技人士对《金融时报》记者表示：“科技的快速发展为保险公司经营健康险提供了更丰富的可能性。未来，健康险业务可能会更加场景化、碎片化、智能化，科技应用则是实现这一发展图景的重要支撑。”
从应对此次新冠肺炎疫情的表现来看，很多保险公司借助科技手段加速线上化转型，不仅与客户及潜在消费者建立起了有效的联系，还通过提供疫情实时地图、健康咨询、同行信息查询、新冠肺炎自测等创新服务，增强了自身的服务能力，这对于保险行业把握今后的健康险发展机遇而言无疑大有裨益。
随着健康险的发展，构建“保险+健康”的“大健康”生态闭环为越来越多的保险公司所重视。以众安保险为例，由其孵化的暖哇科技通过大数据、人工智能、区块链等技术，推动医疗、健康机构的智能化运营，从而构建新一代医疗健康生态圈。根据众安保险发布的2019年年报，暖哇科技商保智能平台在获取用户充分授权的情况下实现了医疗数据在线直连，进而通过数据整合挖掘来优化保险业务核保与核赔环节的风控能力。值得注意的是，众安互联网医院也于去年12月上线，为用户提供在线问诊、电子处方、送药上门等服务。众安保险表示，未来将开展针对专病专科的互联网健康管理，逐步建立慢病管理体系，将保险服务前置，以帮助用户更好地管理自身健康情况。有业内人士认为，疫情将会促使更多人认识到健康管理的重要性，保险公司将进一步加快在大健康领域的布局。
南开大学金融学院教授朱铭来在接受《金融时报》记者采访时表示：“保险公司积极布局大健康产业，一方面是将健康保险产品作为保险业务新的增长点以及今后可持续健康发展的着力点；另一方面，也是保险公司基于自身发展，力图拓展服务范围，提供更多增值服务的尝试。从近期的一些健康险产品创新来看，背后均有大数据等先进科技的助力，未来，险企在布局大健康时应当重视科技的运用。”