与你一起寻 “ 保障 ”

本文是「寻保家」的第59篇原创文章

全文约4000字，阅读约8分钟

这阵子与团队伙伴在一起干一件“大事”，把市面上各类保险研究了个底朝天：包含年金险、重疾险、寿险、意外险、医疗险，还有养老社区、保险金信托等等。

其中年金险由我们团队负责，我也作为教育金组长一同参与，团队一共研习了59款教育金：传统教育金7款、快返型年金22款、增额终身寿30款：

每一次为客户推荐产品的背后，都有充足的底气，因为都是经过强大的数据分析与需求匹配后的精心筛选。

而这段时间可能受股市与基金动荡影响，来咨询教育金的朋友特别多，尤其宝妈，她们都特别关心这些，咱们一起看看：

目录

1 为什么要准备教育金？

2 怎么准备教育金？

3 如何选择教育金保险？

4 传统教育金

5 快返型年金

6 增额终身寿

1为什么要准备教育金？

准备教育金的原因？

教育金作为子女高等教育的必要支出，确保子女能享有高质量的受教育权。

没有时间弹性，子女到了年龄就得上学，比如15岁高中、18岁大学；

没有费用弹性，各阶段的学杂费相对固定及可预期；

持续周期长，阶段性高支出，大学时期的相对高，如果深造读研或留学花费更大。

小孩高等教育花费？

《21世纪经济报道》在“一线城市养娃成本至少80万元？图解育儿经济账”中提及：

现在大学生每年平均花费2.5万-5年，包含学费、生活费、电子设备、交通旅游等。大学4年的低消费要11万，高消费则翻倍22万。

出国留学的话，根据托普仕留学机构数据：美国部分名校为例，每年总花费约5万美元，折合30+万人民币，深造2-4年将花费60-120万。

因此，教育费用作为未来的刚性支出，早准备肯定比晚准备好。总不能小孩18岁上大学，咱们在他17岁时，才去筹措这几十上百万的钱，对吧？

那会都快50岁了，正值压力最大的中年，那得多愁呢？而且那个点才开始安排，也没提前准备的资金杠杆了。

2怎么准备教育金？

更好的教育金准备方式？

准备教育金的方式有许多，比如不少宝爸喜欢用股票、基金等高收益也高风险投资。而更多宝妈倾向无风险投资：最安全的三类资产配置，你还缺谁？

其实身边金融科班出身的朋友中，股票基金账户的也不少，还是遵循“七亏二平一盈”。

像在8年的投资里，即便有5年赚钱，收益率甚至有高达60%，但只要有3年20%-30%的亏损，最后居然发现：竟然都跑不赢3.5%复利的资产配置：

因此更好的教育金准备方式：

攻守兼备。高风险与无风险工具结合起来，教育金基础用无风险、确定性的工具，比如教育金保险去锁定；而教育金的品质部分可以用股票和基金去提升。

上周一位银行系宝妈买完教育金跟我开玩笑，“囡囡在国内上大学的费用，我用年金险搞定了。以后可以大胆炒股了，能不能去哈佛就看这里”，把我乐得，但一想真是妙。

教育金保险的独特优势

教育金储备关系到孩子高质量受教育权，不容有失。这个“失”不仅指父母投资与强制储蓄的损失风险，还包括可能因父母身体健康、意外、婚姻等家庭变故风险。

教育金作为必然会花的费用，是不是要保证它的确定性？什么方式才能保证它的确定性？值得每位父母深思。

而教育金保险，作为其中一种储备教育金的方式，具有排他性优势：

1、有保险法背书的100%安全

2、能终身锁定相对高利率

3、帮助我们强制储蓄，实现专款专用

4、通过期交以及时间复利效应，能撬动高杠杆

5、有需要时还能贷款现金价值的80%，资金周转

6、简单省心无需打理，不同像研究股票需投入大量时间精力

7、根据需求，还能实现婚嫁金、创业金、养老金、资产传承需求；投保人掌控权很强，也能在合适时候变更，作为礼物馈赠给子女专属。

3如何选择教育金保险？

对于教育金保险的选择，主要看咱们想让孩子什么时候领钱、领多少、领多久，要不要灵活等等。

教育金保险主要分为以下三类：

传统教育金、快返型年金、增额终身寿。

宝爸妈们对这些教育金，各有偏爱：

有宝妈喜欢传统型教育金，锁定高中大学时的大额教育支出；

也有宝妈倾向很早开始返钱，而且能够返一辈子，守护小孩一生的快返型年金；

还有宝爸中意灵活的增额终身寿，自己决定什么时候拿钱拿多少。

其实能满足咱们需求的，都是好产品，咱们来看看三位宝爸妈的故事。

4传统教育金

传统教育金一般是限0-12岁投保，属于中短期，保二三十年多见（个别保终身），资金只要在孩子高中与大学时期给到。

小昕妈妈的案例

小昕妈妈是公务员，爸爸是IT程序员，家庭年收入大概在60-80万，在深圳夫妻两在基金股票上的投资收益也是让我着实羡慕；

小昕妈妈很会持家，无论老小都照顾得妥妥帖帖的，对于小孩的教育也是一把抓，而且想得特别通透。

她说：“现在的孩子都太能花钱了，而且她从小到大、吃穿用度都是我们给钱，将来上大学了，给她往卡里打几万块学费、生活费，她都不会有什么感觉的。

但如果我给她买的是保险，将来保险合同往她手里一送，孩子打开一看：

“呦呵，出生就给准备好大学费用了，虽然未必懂得我们赚钱的辛苦，但或许可以感受到“父母之爱子，则为之计深远”，对她的学业我们确实很关心，以至于提前十几年准备好，不容有失，

那这时候的教育金就有不一样的意义，能深刻体会爸妈的爱，才会更珍惜，也更可能好好学习。”

我很认同小昕妈妈，除了生活上悉心照顾与亲子教育，如果还有其他方式，可以让孩子更懂得父母的良苦用心，能更珍惜学业与当下，不妨也用上。

小昕妈妈很喜欢这样的中短期教育金，说是正好契合她对小昕憧憬的教育规划。

小昕妈妈买的的教育金

怎么交钱？

在小昕1-5岁时，每年交10万（相当于月交8333），交5年，一共交50万

怎么领钱？

小昕18-21岁时，每年领取71740元，作为学费与生活费，合计领取了286960元

小昕22岁，一次性领取750000元，作为小昕的出国深造金，合计领取了1037120元（22岁时的年化，折合单利约5.3%）

5快返型年金

快返型年金，顾名思义，很早返钱，一般从第五六年起每年返钱，直至满期。有保二三十年中端期的，也有保终身的。

小俊妈妈的案例

小俊妈妈是一位老师，先生在企业上班，夫妻两都在东莞，是通过大学同学介绍找到我的。

小俊妈妈跟我咨询教育金的时候，提到一个需求让我印象深刻：“我希望这份保障能陪小俊一辈子，不管我以后在不在，也能给他一辈子的祝福和守护。”

我当时其实有点好奇，不过只是下意识回复“没有问题，咱们可以选择保终身的教育金，每年同一天保险公司定期返钱，都在传达：妈妈的关爱一直在。”

接着小俊妈妈跟我分享了背后的故事：原来在她很小的时候，大概5岁吧，妈妈因为意外离开她了，她是由爸爸和爷爷奶奶带大的。年纪越大对妈妈的印象越模糊，到现在她已经分不清哪些是她自己记得的，哪些是家人拿着照片跟她讲述的回忆。

小俊妈妈说，“我知道意外还是生病离开孩子的风险很小。但我希望多给小俊一份一辈子的祝福，如果我一直在，那就一起守护他；

但以后我肯定比他先走嘛，他也可以知道妈妈给他的爱，永远都在。看着保单上我俩的名字在一起，好像一辈子能护着他，挺好的。能给他多做一点是一点。”

小俊妈妈特别打动我，一下子想到我自己妈妈一样，特别善良、希望为孩子多考虑一些的、很无私的妈妈。最后她选择了这样的教育金去实现愿景。

小俊妈妈买的的教育金

怎么交钱？

在小俊2-6岁时，每年交5万（相当于月交4166元），交5年，一共交25万

怎么领钱？

从第6年起，即小俊7岁开始，每年领取9268元，领取终身，作为守护小俊一辈子的礼物

如不领取，可以放在万能账户里复利（保底3%），且从第7年起总利益已回本，第26年本金翻2倍，47年本金翻4倍，70年本金翻8倍......

6增额终身寿

增额终身寿，是表面披着终身寿险的外衣，但实质是新型储蓄保险，可灵活用钱，领钱就看现金价值（简称现价，指保单值多少钱）。

可以中途减保领取部分（剩下现价等额减少，继续复利），也可以退保领取全部；

温馨提醒：关于增额终身寿的灵活减保功能，早起返本快又领钱方便，有业内人士认为涉嫌“长险短做”，违反监管要求，未来产品可能会限制减保功能，当下的好产品，且买且珍惜。

晓晴夫妻的案例

晓晴夫妻比较特别，他们俩还没有小孩，那为什么买教育金？怎么买？

两人今年30岁，夫妻俩都在深圳的知名科技公司。峰哥经常需要出差，常常一出差就是大半个月，晓晴倒是不怎么出差，但也逃不过996......

两人很忙也很珍惜在一起的时候，记得每回我们约在咖啡厅时，峰哥总会先去把晓晴的饮品点好，种类、冰度、甜度一清二楚；而晓晴作为女主人，兼任“财务总监”，关于保险与理财配置都是晓晴说了算，问峰哥的想法就是“好的，听她的”，羡煞旁人。

晓晴说“现在工作的确忙，但收入还可以也是真的，储蓄有一些了，也得考虑怎么配置。除了基金和股票，还想配些稳的、中长期的。房子因为家里有一套，这两年应该不会买。

另外今年也开始吃叶酸备孕了，孩子的事也提上日程了。”

因此晓晴和峰哥都特别喜欢增额终身寿，觉得可以灵活规划，满足不同阶段的用钱需求。以后给小孩做教育金、或是自己养老金都不错。

峰哥夫妻买的增额终身寿

怎么交钱？

峰哥从30岁起，每年交5万（相当于月交4166元），交10年，一共交50万

怎么领钱？

第8年，夫妻38岁

现价为443791元，已超过总保费40万，回本了，如果到时有买房等需求或更好的投资，随时可用；

第25年，夫妻54岁（小孩约24岁）

现价为1005097元，本金翻2倍了，夫妻两想留给小孩出国深造，或提前退休、“再蜜月”环游世界，都可以。

第46年，夫妻75岁（小孩约45岁）

现价为2069864元，本金翻4倍了，老两口怕身体不太方便了，不想增加孩子和孙子负担，想雇个保姆或找个养老院，照顾好起居饮食，自己都是有钱做主的。

（以上不兼得）

干货提醒：

1）以上只是领取举例。增额终身寿，可以根据其他需求，随时灵活安排领钱。

比如第25年，峰哥54岁（小孩约24岁），现价有1005097元，峰哥可以减保取出500000元，给孩子读博士深造，剩余现价505097元（1005097-500000）继续复利增值，未来依然可以满足峰哥夫妻其他需求。

2）为什么是给峰哥买，而不是给晓晴买？

晓晴说她之后要给自己买养老金，这份就给峰哥买了。反正都是夫妻共同财产了。

娜娜总结

教育金，作为孩子高质量受教育权的保障，如何保证它的确定性是个大学问。

而未雨绸缪的提前准备肯定更从容，效益也更高。教育金保险作为准备工具之一，具有100%安全确定、专款专用、强制储蓄等排他性优势。

而应该为小孩选择哪一类教育金？

怎么设计，要不要兼顾灵活性，是否考虑附加功能（万能账户、投保人豁免等），增值服务（养老社区、绿通等），条款、核保与保全规则、公司倾向，这么繁琐又专业的事，交给你的专属保险顾问就好。

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